山东滨州，赵某龙无证驾驶轻型普通货车与李某昌驾驶的小型专用客车发生碰撞，事故造成造成司机李某昌及乘客李某娟、王某静受伤。交警认定赵某龙无证驾驶负事故全部责任，轿车司机李某昌无责。
因司机李某昌在人保公司投保了每座30万元的“车上人员险”，因此将向保险公司索赔的权利转让给乘客李某娟、王某静，李某娟、王某静遂向法院提起诉讼，要求承保公司中国人民财产保险股份有限公司滨州市分公司赔偿相关损失数十万元。
该案经过一审二审、再审，山东高院认定，车上人员责任险赔付条件是有责赔付，本案中本车驾驶员无过错，本案不符合赔付条件，遂驳回李某娟、王某静的全部诉讼请求。
（以上案例来自裁判文书网）
很多人从字面意义理解“车上人员险”，认为只要发生交通事故导致车上乘客受伤保险公司就该赔偿，其实是理解有误。根据《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款》第38条规定，保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。
《中国人民财产保险股份有限公司机动车车上人员保险条款》第4条完全照搬了示范条款第38条。
《中国保险行业协会新能源汽车商业保险示范条款》第31条规定，保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险新能源汽车过程中发生意外事故（含起火燃烧），致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。使用包括行驶、停放、充电及作业。
上述几个条款简单来说，就是只要驾驶员无责，保险公司就不对车上乘客的损失进行赔偿。
这可能跟很多人对“车上人员责任险”的理解不太一样，但其实这个险种的名字已经很清楚地说明了是“责任保险”，被保险人有责任是保险公司赔偿的前提，也就是分担了车主或者驾驶人的风险，但是对于乘客来说，并不能在被保险人无责的情况下要求保险公司赔偿。
如果是交通事故，就只能找事故责任方赔偿。如果是意外事故，在被保险人也就是车主或者允许的驾驶人有责任的情况下，保险公司才会赔偿。